中國人民銀行下發(fā)的《中國人民銀行關于推進全融IC卡應用工作的意見》對于整個金融IC卡市場具有劃時代的里程碑意義，它標志著中國金融業(yè)正式啟動大規(guī)模的銀行磁條卡向金融IC卡的遷移工作，銀行卡迎來了真正意義上的“芯片時代”。長沙銀行作為湖南首家區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，始終按照人行長沙中心支行的統(tǒng)一部署全力推進金融IC卡發(fā)行工作，深度融合自身定位，主動開展業(yè)務創(chuàng)新，積極拓展功能應用，為湖南區(qū)域金融服務創(chuàng)新積極貢獻力量。

　　一、金融IC業(yè)務背景

　　當前，隨著我國社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人民群眾對改善社會支付環(huán)境，提供安全、快捷、多樣用途的支付工具具有較普遍的需求。同時，各金融主體支付卡不斷出現(xiàn)，存在發(fā)卡主體多樣、技術標準不一致、網(wǎng)絡互不連通、資金管理不規(guī)范、“一事一卡，一人多卡”等現(xiàn)象，不僅攜帶和使用不方便，且容易造成卡內(nèi)沉淀資金的風險隱患。

　　隨著銀行卡市場對高端產(chǎn)品和用卡安全要求的不斷提高，由普通磁條卡向安全性更高、功能更強大的芯片卡遷移已成為全球銀行卡產(chǎn)品升級換代的大趨勢。利用非接觸式支付技術和小額支付應用等新興技術開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅可以有效促進行業(yè)間的交叉合作，也增加了銀行卡的附加值，成為全球金融IC卡發(fā)展的重要動力。金融IC卡的增長速度遠遠超過磁條卡的速度，成為銀行卡產(chǎn)品的發(fā)展新方向。

　　二、長沙銀行金融IC卡工作進程

　　近兩年來，我行按照人民銀行長沙中心支行的統(tǒng)一要求及具體安排，高度重視、堅決貫徹落實指導意見，全力推動金融IC卡應用推廣工作，貸記卡、借記卡全面開花，用卡功能持續(xù)創(chuàng)新，應用領域加速拓展，工作成效顯著。

　　1.貸記卡率先發(fā)力

　　2009年4月16 日，“金融標準長沙市民卡暨銀聯(lián)手機支付新聞發(fā)布會”在長沙舉辦。2009年9月舉辦，長沙市人民政府、中國人民銀行長沙中心支行明確“市場主導，政府推動;整合資源，共建共享”的整體思路，按照“統(tǒng)一技術標準，統(tǒng)一支付平臺，統(tǒng)一卡面形象”的原則，正式啟動了金=融標準長沙市民卡項目建設。長沙銀行作為試點發(fā)卡銀行之一，順應銀行卡發(fā)展趨努，借鑒寧波發(fā)行金融IC卡的成功經(jīng)驗，借助中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)公司系統(tǒng)率先在湖南地區(qū)發(fā)行了以貸記卡為或體的金融IC卡。該卡具有銀行貸記卡的所有功能，可在標有“銀聯(lián)”標識的POS機和ATM機進行消費和操作;該卡也具有長沙市民卡電子現(xiàn)金功能，可廣泛應用于超市、藥店、公交、的士、公共事業(yè)繳費等幾十個小額快速支付、社會公共服務及機關單位內(nèi)部信息管理等領域，極大地滿足了廣大市民對銀行卡使用更安全、更便捷、更高效的需求。

　　目前長沙銀行各營業(yè)網(wǎng)點均可受理貸記市民卡辦理。長沙銀行還在長沙各大型商圈附近指定專門營業(yè)網(wǎng)點作為市民卡發(fā)卡單位，并配備專職人員接受客戶的業(yè)務咨詢及業(yè)務受理。截至2012年底，共計辦理長沙貸記市民卡2093張。

　　2.借記卡加速推進

　　2011年，長沙銀行借鑒貸記卡成功發(fā)卡經(jīng)驗，借助銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務有限公司提供的發(fā)卡平臺，發(fā)行借記卡金融IC卡，實現(xiàn)了真正的“市民卡”一卡通。

　　(1)以社區(qū)為依托，率先推出“金芙蓉社區(qū)卡”?！敖疖饺厣鐓^(qū)卡”依托社區(qū)信息化服務中心的網(wǎng)終平臺，以銀行卡為載體，旨在為市民提供全方位社區(qū)金融服務。該卡集銀行卡、行業(yè)應用IC卡和小區(qū)門禁卡功能于一體，不僅是一張具有銀聯(lián)標識的國際通用銀行卡，也是一張快速支付的行業(yè)IC卡，同時還是一張市民出入小區(qū)(含樓道)的電子通行證。它具有芙蓉卡所有功能，也具備“小區(qū)一卡通”和“城市一卡通”功能。

　　該卡現(xiàn)已開通的功能有：小區(qū)代收費、小區(qū)門禁系統(tǒng)、小區(qū)停車收費、銀行存、取款、POS刷卡消費、預約掛號、國內(nèi)機票訂購、國內(nèi)酒店預訂、個人理財、特約商戶優(yōu)惠、保險代理等。正在開發(fā)的功能有：快速消費、市民放心奶支付、IP電話、IC卡充值、校園一卡通等。規(guī)劃實現(xiàn)的功能有：泊車支付、乘車支付、水、電、煤氣表支付等。該卡目前正在長沙市(含五區(qū)四縣)超過100個小區(qū)推廣使用，發(fā)卡量達8萬多張。

　　金芙蓉社區(qū)卡為市民提供了便民服務的“一卡通”，一經(jīng)推出，便獲得了良好的市場口碑。該卡為市民提供了非現(xiàn)金支付的載體和渠道，減少了市民因持卡過多而產(chǎn)生的費用支出，降低了市民對現(xiàn)金的使用頻率，同時緩解了銀行“排隊難”問題和市民公共事業(yè)“繳費難”問題。

　　(2)以社保工作為載體，大力發(fā)行“社會保障卡”。社會保障卡在覆蓋原有醫(yī)?？üδ艿耐瑫r，作為持卡人享有社會保障和公共就業(yè)服務權益的電子憑證，還具有信息記錄、信息查詢、業(yè)務辦理等功能，是推動多層次社會保障體系建設的基石。目前長沙銀行以金融IC卡為載體的社?？òl(fā)卡工作正在全面推進中，湖南省具備發(fā)卡資格的群體約1000萬，按照湖南省政府統(tǒng)一部署，已有醫(yī)保卡用戶將在原銀行進行社?？ǖ母掳l(fā)卡工作。長沙銀行首批社?？ㄓ脩魧⑦_200萬張，隨著社?？òl(fā)卡工作縱深推進，預計我行發(fā)卡用戶將達500萬張。

　　3.用卡功能持續(xù)創(chuàng)新

　　我行緊密結合市場需求，以客戶為中心，在銀行卡功能上不斷尋求創(chuàng)新與突破，我行將金融IC卡逐漸發(fā)展成為集交通、就醫(yī)、商場會員等多功能于一體的綜合性交易工具。

　　(1)電子錢包。金融IC卡電子錢包申領時無需提供身份證明，僅具備消費功能，不提供支取現(xiàn)金和轉賬等功能。交易時不需要進行密碼驗證和身份驗證，消費快捷便利。目前我行金融IC卡已在長沙市近200家“放心早餐”、農(nóng)貿(mào)市場和快餐連鎖公司小額支付終端上得到應用。

　　(2)借記+電子錢包卡。金融IC卡具備借記卡和電子錢包雙重賬戶功能，可選擇其中一個賬戶消費交易。當電子錢包消費金額不足時，可直接通過借記賬戶支付，省去了用戶辦理圈存交易的繁瑣。

　　(3)貸記+電子錢包卡。金融IC卡具備貸記卡和電子錢包雙重賬戶功能，可選擇其中一個賬戶消費交易。當電子錢包消費金額不足時，可直接通過貸記賬戶支付，省去了用戶辦理圈存交易的繁瑣。

　　(4)手機銀行卡。手機金融IC卡是金融IC卡的一個特殊形態(tài)，具有純電子錢包卡、借記+電子錢包、貸記+電子錢包三種賬戶形式，并可將其集成到手機SIM卡中，實現(xiàn)手機SIM卡、金融IC卡、企業(yè)管理卡等多卡合一，一卡多用。

　　4.行業(yè)應用加速拓展

　　經(jīng)過不懈努力，我行金融IC卡已在社區(qū)、社會保障、支付等領域得到廣泛應用。未來我行將進一步加快市場推廣步伐，著重在以下方面推動金融IC卡應用進程。

　　(1)拓展應用領域。推進公共服務領域合作，依托政府支持，在行政、司法、教育、衛(wèi)生、旅游、公用事業(yè)等領域全面開展合作。目前我行相繼推出公務卡、工會卡、旅游卡、婚慶卡等業(yè)務品種，累計發(fā)卡量達30萬張。同時我行校園金融IC卡業(yè)務初具規(guī)模，首批發(fā)卡學校涉及民政學院、長沙市一中、長沙職業(yè)教育基地，發(fā)卡總量2萬張。

　　(2)擴充業(yè)務功能。深化我行與公共事業(yè)機構在公交、通訊、電力、自來水、交警等領域的合作，推動和促進我行金融IC卡積極參與公共事業(yè)項目建設并開展應用領域合作。目前我行已開通煤氣、水電、通訊費、交警罰款等繳費渠道，年受理繳費業(yè)務近300萬筆，累計交易金額近5億元。

　　(3)完善應用終端。加大對自助設備和多媒體終端實行升級改造，使其既可受理銀行卡，又可受理市民卡，實施應用范圍廣泛的終端合作，有效提升終端利用率，優(yōu)化用卡環(huán)境。目前我行已完成近4000臺自助終端的改造，同時行內(nèi)ATM機、多媒體終端、POS終端等渠道改造率達80%。

　　三、下階段工作舉措

　　1.持續(xù)拓展金融IC卡在公共服務領域的應用范圍

　　積極開拓金融IC卡在多領域的應用試點。一是進一步加強與其他行業(yè)卡類業(yè)務主管部門之間的合作，建立體系化的管理協(xié)調(diào)機制，推動金融IC卡標準成為具有支付功能的IC卡的主流規(guī)范標準。二是統(tǒng)一規(guī)劃銀行卡和行業(yè)卡的應用結合，實現(xiàn)資源共享與協(xié)調(diào)發(fā)展。目前全國各地的城市交通、費用代繳、社會保障、醫(yī)療保險、公共事業(yè)暇務以及政府服務項目等都對金融IC卡的應用領域和功能拓展提出了新的要求：我行應努力在實現(xiàn)金融信息化和城市信息化的結合上開拓思路，從技術、業(yè)務、機制、體制四個維度挖掘新的發(fā)展模式，形成政府、百姓、銀行三方共贏的局面。

　　2.全面推進金融IC卡受理環(huán)境的完善與提升

　　隨著金融IC卡發(fā)卡量的增長，受理環(huán)境的限制逐漸成為下一步發(fā)展及推廣金融IC卡的瓶頸。目前我行已完成了PBOC2.0標準受理環(huán)境的技術改造，下階段將積極加強與行業(yè)機構的合作，共同加快受理環(huán)境建設，實現(xiàn)資源共享。一是對受理金融IC卡的各項行業(yè)實施升級改造，使之能受理金融IC卡，實現(xiàn)金融IC卡多領域多行業(yè)應用。二是對我行受理銀行卡的各類自助終端實施升級改造，同時加快POS終端升級改造力度，形成多渠道業(yè)務受理體系。

　　3.加強對政、企各方資源的整合應用

　　將金融IC卡項目建設作為我行與政府、企業(yè)密切合作的平臺，把金融創(chuàng)新與建設服務型政府有機結合，把金融IC卡多領域應用與公共服務有機結合，努力將金融服務、公共服務、信息管理、行業(yè)應用等功能集中整合到金融IC卡之中。同時，積極探索推廣金融IC卡業(yè)務的新途徑，借鑒其他省區(qū)的成功經(jīng)驗，將金融IC卡業(yè)務推廣到集鎮(zhèn)、大型批發(fā)市場、商業(yè)街區(qū)等，實現(xiàn)多領域、跨行業(yè)應用，形成資源整合、利益共享的合作共贏局面。

　　4.積極深化金融IC卡宣傳推廣工作

　　積極開展金融IC卡的宣傳推廣活動，推進金融IC卡宣傳長效機制建設，發(fā)揮人民銀行、中國銀聯(lián)和我行的宣傳合力，充分利用長沙市新聞媒體多、宣傳范圍廣的優(yōu)勢，介紹金融IC卡的應用功能和使用方法，普及用卡知識。以提高公眾用卡技能和風險防范意識為重點，營造有利于促進銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好社會氛圍，全面提升銀行卡持有量和刷卡消費額，使廣大群眾接受卡、認識卡、用好卡.進一步提高銀行卡的社會認知度，為金融IC卡的推廣應用奠定群眾基礎。

　　推廣金融IC卡是“利國利民”的大事，我行將在認真研究金融IC卡在金融與公共服務領域有效結合的基礎上，繼續(xù)深入研究和創(chuàng)新金融IC卡的行業(yè)應用，全力以赴組織開展金融IC卡應用推廣工作，不斷吸收先進經(jīng)驗、豐富實踐，從轉變銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、發(fā)送群眾生活方式、提升金融服務質(zhì)量等高度出發(fā)，處理并把握好個性與共性、商業(yè)與服務的關系，使長沙銀行金融IC卡真正成為金融信息化創(chuàng)新工作的新旗幟。（文/長沙銀行行長助理 楊敏佳）