個(gè)人之間的付款行為，都是用現(xiàn)金支付來(lái)進(jìn)行的。假設(shè)你打賭贏了，而對(duì)方身上沒(méi)有攜帶足夠的現(xiàn)金好付給你，他很可能就會(huì)賴掉了;但這時(shí)候如果他有信用卡而你有手機(jī)，而你的手機(jī)又有安裝移動(dòng)支付App軟體可以刷卡收款的話，則此一個(gè)人之間的付款問(wèn)題就可以解決了。你就可以要求他用信用卡支付，而你用手機(jī)收款，他也就賴不掉了。

　　移動(dòng)支付應(yīng)用廣NFC商「機(jī)」無(wú)限

　　包括eBay的PayPal、Intuit、VeriFone和Square等在內(nèi)的一些公司都發(fā)明了各種創(chuàng)新方法，讓個(gè)人不必用現(xiàn)金或支票，而是用手機(jī)來(lái)支付公私帳款，稱為行動(dòng)金流服務(wù)。市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)Gartner也預(yù)言未來(lái)前十大消費(fèi)性移動(dòng)應(yīng)用依序?yàn)椋?、轉(zhuǎn)帳服務(wù);2、行動(dòng)定位服務(wù);3、行動(dòng)搜尋服務(wù);4、行動(dòng)瀏覽服務(wù)5、行動(dòng)健康監(jiān)測(cè)服務(wù);6、移動(dòng)支付(mobile payment)服務(wù);7、近距離無(wú)線網(wǎng)路傳輸(Near Field Communication，簡(jiǎn)稱NFC)服務(wù);8、行動(dòng)廣告服務(wù);9、行動(dòng)即時(shí)通訊;10、行動(dòng)音樂(lè)服務(wù)。其中跟行動(dòng)金流服務(wù)直接相關(guān)的就有排名為第1位與第6位的兩項(xiàng)，再加上排名第7位的NFC，與移動(dòng)支付技術(shù)有關(guān)的就有3項(xiàng)之多，其重要性不言可喻。

　　2013年臺(tái)灣金管會(huì)宣布全面開放銀行申請(qǐng)手機(jī)信用卡業(yè)務(wù)，而公平會(huì)則有條件通過(guò)中華電信、臺(tái)灣大哥大、亞太電信、遠(yuǎn)傳電信及威寶電信等5大電信運(yùn)營(yíng)商與悠游卡公司，合資成立授信服務(wù)管理(TSM)公司，這將加速臺(tái)灣NFC移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展，使之逐漸蓬勃。除此之外，中華電信還與國(guó)內(nèi)四家銀行合作，開始試辦NFC手機(jī)信用卡服務(wù)，透過(guò)NFC手機(jī)空中下載(Over the air，OTA)信用卡資料，便能以手機(jī)取代信用卡，在包括臺(tái)灣在內(nèi)的全球70多萬(wàn)個(gè)Paypass商家內(nèi)購(gòu)物、消費(fèi)。消費(fèi)者的一支智慧型手機(jī)就整合了信用卡、悠游卡、會(huì)員卡、員工證、行動(dòng)廣告、手機(jī)優(yōu)惠券、身分認(rèn)證、名片交換與讀取電子標(biāo)簽等多重服務(wù)。以前出門要「伸手要錢」(身份證、手機(jī)、鑰匙、錢包)，現(xiàn)在一機(jī)搞定。使用者不但可在特約商店刷「機(jī)」結(jié)帳、嗶「機(jī)」搭捷運(yùn)、公車、高鐡或租借UBike，還可以「機(jī)」碰「機(jī)」方式傳送名片或資料。我們可以大膽預(yù)言手機(jī)晶片業(yè)者若將NFC 列為3G 射頻晶片的標(biāo)準(zhǔn)功能，則擁有NFC 傳輸功能的智慧型手機(jī)數(shù)量將以爆炸性的速度成長(zhǎng)。

　　然而，像Intuit或VeriFone的移動(dòng)支付方案，須將NFC模塊整合到手機(jī)晶片組上，其所產(chǎn)生的成本、體積、散熱、功耗等議題，已成為手機(jī)廠商所需要面對(duì)及解決的第一要?jiǎng)?wù)。而且，市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)廠商Apple，至今仍未將NFC傳輸功能，納入其暢銷手機(jī)iPhone硬體規(guī)格內(nèi)，造成NFC移動(dòng)支付應(yīng)用支援的成長(zhǎng)并不易突破。

　　Square提供簡(jiǎn)易的外接式讀卡機(jī)方案

　　相對(duì)于內(nèi)置NFC晶片這種需要于手機(jī)本身新增硬體晶片的處理方式，Square提出更簡(jiǎn)單易行的外接式讀卡機(jī)解決方案。Square只需要用戶安裝Square的App軟體(Square提供Android及iOS App)，在登入后，于iPhone或iPad(或任何Android裝置)的耳機(jī)孔(有麥克風(fēng)功能)插上其免費(fèi)提供之Square card reader(讀卡機(jī))，該App就會(huì)自動(dòng)偵測(cè)到「讀卡機(jī)已插入」。在鍵入交易金額后，只要用戶將信用卡的磁條輕輕及快速地于那小小的card reader上一刷，讀卡機(jī)會(huì)立即將磁條上儲(chǔ)存的資料轉(zhuǎn)換成audio訊號(hào)，傳送到手機(jī)上。Square App接收這些信用卡資訊，同時(shí)與收單銀行進(jìn)行信用卡驗(yàn)證。完成驗(yàn)證后，App取得銀行授權(quán)，Square App會(huì)顯示簽名頁(yè)，讓買方(支付方)用觸控螢?zāi)坏姆绞胶灻缶屯瓿纱斯P交易。此時(shí)買方(支付方)尚可以選擇以簡(jiǎn)訊(SMS)或者電郵(email)寄發(fā)交易收據(jù)留存等。而賣方(收款方)可到其關(guān)聯(lián)帳戶(Account)中查詢交易記錄，買方(支付方)也可以從簡(jiǎn)訊或電郵中收到此筆交易的收據(jù)。整個(gè)過(guò)程不到一分鐘就完成了。

　　Square是由大名鼎鼎的Twitter的共同創(chuàng)辦人Jack Dorsey與好友Jim McKelvey于2009年2月于舊金山創(chuàng)辦。Dorsey在離開Twitter后，從事玻璃藝術(shù)品的創(chuàng)作，在一次交易過(guò)程中，由于購(gòu)買者沒(méi)有足夠的現(xiàn)金，Dorsey又無(wú)法在街頭上接受信用卡，促使他發(fā)現(xiàn)此一龐大商機(jī)。而根據(jù)Dorsey的tweet，Square現(xiàn)在每天要處理超過(guò)3百萬(wàn)美金的交易額，其主要獲利來(lái)源就來(lái)自于與收單銀行/信用卡公司拆帳的交易手續(xù)費(fèi)。以每筆交易Square會(huì)抽2.75%的手續(xù)費(fèi)來(lái)看，其每月的營(yíng)收現(xiàn)在就超過(guò)250萬(wàn)美金了，而且還在快速成長(zhǎng)中。有興趣的讀者只要到Square的官網(wǎng) ( https://squareup.com/ )，填入email帳號(hào)，就可以申請(qǐng)免費(fèi)的Square card reader，這個(gè)促銷手法，再加上Square承諾下午5點(diǎn)前完成的交易，隔天上午就能拿到錢，造成Square的用戶大幅成長(zhǎng)。由于Square主要的營(yíng)收來(lái)自于交易手續(xù)費(fèi)，并不是賣硬體，因此讓更多人于無(wú)成本的情況下開始使用Square的服務(wù)，自然能產(chǎn)生更多的交易，收取更多手續(xù)費(fèi);如此一來(lái)也很容易就可以回收其贈(zèng)送硬體讀卡機(jī)的成本，所以筆者認(rèn)為它是一個(gè)成功的市場(chǎng)推廣策略。

　　Square自己預(yù)估，除個(gè)人間的支付外，全美有大約2,600萬(wàn)個(gè)人，并無(wú)法依一般的手續(xù)申請(qǐng)，或者因?yàn)槠湟?guī)模以及信用等級(jí)的關(guān)系，并無(wú)法像一般商家能夠取得銀行核發(fā)的信用卡讀卡機(jī)(或者無(wú)法于移動(dòng)時(shí)使用)，而這就是他們要開發(fā)的市場(chǎng)。在NFC的技術(shù)與行動(dòng)金流的應(yīng)用全面普及之前，眼前這個(gè)實(shí)際的問(wèn)題，迫切的需要一個(gè)解決方案，這同時(shí)也代表著一個(gè)龐大的商機(jī)，而Square所提供的解決方案，正好能滿足商家所急需的信用卡收款服務(wù)需求。不只是小型或個(gè)人商家又需要，大型連鎖商店也適用。例如星巴克(Starbucks)在2011年推出了自己的移動(dòng)支付方案，每星期處理超過(guò)100萬(wàn)次交易;現(xiàn)在消費(fèi)者除了可以繼續(xù)使用原來(lái)的付費(fèi)方式，同時(shí)也可以使用Pay with Square，后者甚至方便到了無(wú)需掏出手機(jī)或在收據(jù)上簽名的地步，消費(fèi)者只需說(shuō)出自己的名字，費(fèi)用就可以自動(dòng)從自己的信用卡里扣除。目前Square只能在美國(guó)、加拿大和日本使用，透過(guò)與星巴克的策略合作，筆者認(rèn)為Square很快就能將其技術(shù)與應(yīng)用推廣至世界各國(guó)的大街小巷，加速使移動(dòng)支付成為平民大眾交易付費(fèi)的習(xí)慣和主流。

　　各式移動(dòng)支付方案玲瑯滿目分占不同山頭

　　類似Square的移動(dòng)支付方案，臺(tái)灣有紅陽(yáng)科技的Swipy，而中國(guó)大陸有快錢、拉卡拉與微金。拉卡拉手機(jī)刷卡器主要針對(duì)客戶群體為個(gè)人，可以提供信用卡還款與繳納電話費(fèi)等，但因其產(chǎn)品沒(méi)有加密晶片，而無(wú)法 ??完成收款、轉(zhuǎn)帳等安全性要求較高的功能。而微金的微支付是全球首創(chuàng)基于audio port的雙向認(rèn)證，還有硬體金融級(jí)加密技術(shù)，并且采用動(dòng)態(tài)密碼鍵盤的軟體加密技術(shù)，可執(zhí)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)安全規(guī)范的匯款與支付作業(yè)，有其優(yōu)點(diǎn)。但相對(duì)于市場(chǎng)領(lǐng)先者Square來(lái)說(shuō)，這些業(yè)者的知名度與行銷手段都還需要極大幅度的加強(qiáng)。

　　eBay老神在在

　　同樣看到移動(dòng)支付這個(gè)龐大商機(jī)的是電子商務(wù)老大哥，eBay。eBay的競(jìng)爭(zhēng)策略是從既有的優(yōu)勢(shì)出發(fā)，從更高的起點(diǎn)和Square競(jìng)爭(zhēng)，搶占行動(dòng)消費(fèi)領(lǐng)域的版圖。eBay原來(lái)的電子支付方案Paypal已雄踞全球網(wǎng)頁(yè)支付交易市場(chǎng)的龍頭，目前在全球190個(gè)市場(chǎng)中，Paypal至少有8,700多萬(wàn)個(gè)活躍的用戶(active account)，這些用戶中都有正確且有效的銀行帳戶與信用卡，同時(shí)也有現(xiàn)金余額，Paypal要想跨入非網(wǎng)頁(yè)的行動(dòng)交易的業(yè)務(wù)，尤其是移動(dòng)支付的金流商機(jī)，這會(huì)是它最強(qiáng)大的武器，也是任何新創(chuàng)公司，包括Square所無(wú)法比擬的。因此，eBay在企圖購(gòu)倂Square不成之后，另辟蹊徑，轉(zhuǎn)而宣布并購(gòu)適地性服務(wù)(location-based)媒體與廣告公司W(wǎng)here.com，同時(shí)整合另一家行動(dòng)付款方案的新創(chuàng)公司Fig Card，成為一個(gè)完整、便利、高效的行動(dòng)消費(fèi)解決方案。

　　在這個(gè)解決方案中，Where.com從原本的地區(qū)性的商店廣告平臺(tái)，變成了全球性的行動(dòng)購(gòu)物平臺(tái)。消費(fèi)者在Where.com上查詢現(xiàn)在所在位置附近的正提供優(yōu)惠或折扣的商家和商品。找到合適商家和商品后，商家只要于收銀機(jī)或POS插入一個(gè)價(jià)值美金5元的??讀卡設(shè)備，與安裝一個(gè)軟體，然后消費(fèi)者就可以用安裝Fig Card App軟體的iPhone、Android手機(jī)以及部分Blackberry手機(jī)，完成行動(dòng)付款。而且透過(guò)這個(gè)機(jī)制，商家(收銀員)沒(méi)有機(jī)會(huì)可以看到或是記錄消費(fèi)者信用卡的號(hào)碼與細(xì)節(jié)，避免資訊的外露。這些動(dòng)作都只要在一支smart phone上就可以完成。如果再搭配諸如大陸火紅的微信(WeChat)的「搖一搖」找朋友等社交活動(dòng)，將附近有相同需求的消費(fèi)者糾集在一起，還可以進(jìn)行團(tuán)購(gòu)、共乘等新消費(fèi)方式。可以想見這樣的行動(dòng)消費(fèi)模式與行動(dòng)付款機(jī)制對(duì)消費(fèi)者、商家會(huì)有多大的吸引力。

　　移動(dòng)支付勢(shì)將成為電子商務(wù)主流

　　現(xiàn)在以網(wǎng)路銀行為代表的線上電子支付手段已經(jīng)被消費(fèi)者所普遍接受，成為遠(yuǎn)距離繳費(fèi)、轉(zhuǎn)帳的主要方式。這種方式雖然突破了時(shí)間與地域的限制，不需要臨柜辦理，但還是將使用者綁在電腦前，以現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看，是屬于過(guò)時(shí)的技術(shù)。移動(dòng)支付正好彌補(bǔ)這個(gè)缺憾，讓油需要的人在路上、在車上，隨時(shí)隨地享受便利愉快的購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)移動(dòng)支付具有網(wǎng)路支付無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)-- 手機(jī)的SIM卡上保存有使用者的個(gè)人資訊，可以據(jù)以唯一地確定用戶的身分(支付能力/信用額度)，先天就具備了更佳的資料安全與信用認(rèn)證基礎(chǔ)。有相關(guān)業(yè)者正在研擬將用戶的生物特征(指紋、虹膜、手掌靜脈血管紋路等)也存入SIM卡中，使得手機(jī)成為最佳的個(gè)人身份認(rèn)證工具，杜絕冒名頂替、假造的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于移動(dòng)支付提供絕佳的安全保證。因此，筆者認(rèn)為移動(dòng)支付勢(shì)將成為電子商務(wù)(e-Commerce)的主流。

　　從Square所取得的專利(US7,810,729)來(lái)看，它包括一個(gè)能讀取儲(chǔ)存于磁卡上資料的讀卡機(jī)，以將磁卡刷過(guò)讀卡機(jī)的讀寫頭的方式，讀取磁條上儲(chǔ)存的資料，并將所讀取之資料，透過(guò)手機(jī)上的麥克風(fēng)插口，傳至手機(jī)上，進(jìn)行后續(xù)處理。若要進(jìn)行回避設(shè)計(jì)，可以從以下幾個(gè)方向思考:例如讀取儲(chǔ)存于晶片卡上的資料、由照相機(jī)獲取信用卡或銀行卡上的資料，進(jìn)行OCR辨識(shí)再作后續(xù)處理…等。更詳細(xì)的專利分析與回避設(shè)計(jì)，我們將會(huì)在未來(lái)的系列文章中，進(jìn)一步說(shuō)明。

　　談到專利布局與策略，現(xiàn)代人很難忽略Apple公司的作為。撇開他與Samsung的恩怨大戲不談，單就移動(dòng)支付而言，Apple已經(jīng)手握包括iWallet、iTravel在內(nèi)的諸多專利，還有Passbook等武器蓄勢(shì)待發(fā)，在全世界的殷殷期盼下，卻遲遲未能推出其移動(dòng)支付解決方案。憑借龐大的iPhone 用戶群和上億綁定了信用卡的iTunes 帳戶，沒(méi)有人敢輕視其雄厚的競(jìng)爭(zhēng)潛力。而Apple的專利布局一向眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)而且周密細(xì)膩。從iPod到iTune/App Store再到iPhone/iPad，每一項(xiàng)劃時(shí)代的產(chǎn)品，都為使用者帶來(lái)震撼與無(wú)可比擬的體驗(yàn)。作為下一場(chǎng)盛宴，Apple在移動(dòng)支付領(lǐng)域，不可能缺席，更不可能僅僅只是跟隨者。從Apple既有產(chǎn)品與專利布局來(lái)看，有充分理由相信，Apple應(yīng)該也必須端出滿漢大餐，整合相關(guān)技術(shù)與資源，再次重新定義行動(dòng)商務(wù)(m-Commence)以及消費(fèi)者體驗(yàn)。

　　例如：以Passbook搜索飛機(jī)航程、進(jìn)行旅行預(yù)訂、獲取預(yù)定資訊等，并且集中管理登機(jī)證、優(yōu)惠券、電影票、折扣券等卡片和票據(jù)，iPhone/iPad與iTV互動(dòng)、購(gòu)物，最后直接由iTune付款。整個(gè)過(guò)程安全、便利、高效，開發(fā)并滿足消費(fèi)者的潛在需求，符合其一貫的風(fēng)格。而以Apple在使用專利打擊競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的時(shí)候毫不手軟的作風(fēng)來(lái)看，這些專利不只是在保護(hù)公司的創(chuàng)新，更像是公司在對(duì)其他智慧手機(jī)制造商戰(zhàn)爭(zhēng)中的另一個(gè)工具。筆者認(rèn)為這是更值得競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手學(xué)習(xí)并及早預(yù)作準(zhǔn)備的課題。

　　隨著各主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在移動(dòng)支付技術(shù)的迅猛發(fā)展和專利申請(qǐng)的質(zhì)與量的快速提升，臺(tái)灣已經(jīng)是相對(duì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。因此，政府和相關(guān)企業(yè)須更積極投入，布局移動(dòng)支付相關(guān)專利，以便在技術(shù)與市場(chǎng)上搶得先機(jī)。以短期策略來(lái)看，加速建立專利申請(qǐng)和轉(zhuǎn)讓機(jī)制與市場(chǎng)，提供強(qiáng)大的誘因，促使研發(fā)人員更積極投入相關(guān)新技術(shù)的開發(fā)，在完成新的發(fā)明后即能輕易的轉(zhuǎn)讓新技術(shù)獲利，投入下一輪的發(fā)明。獲得轉(zhuǎn)讓的廠商也能在最短時(shí)間、最低投入的條件下，進(jìn)入新的領(lǐng)域和市場(chǎng)，取得先進(jìn)優(yōu)勢(shì)與高額利潤(rùn)。筆者建議可以借助相關(guān)專利事務(wù)所和智權(quán)交易機(jī)構(gòu)，加速完善這個(gè)機(jī)制與市場(chǎng)的建置。長(zhǎng)期而言，實(shí)應(yīng)普及專利教育。在大學(xué)甚至高中階段就應(yīng)建立應(yīng)有的對(duì)專利的基本素養(yǎng)，進(jìn)而養(yǎng)成國(guó)民創(chuàng)新、創(chuàng)造的風(fēng)氣與習(xí)慣，為臺(tái)灣的發(fā)展，提供源源不斷的生力軍。

　　致勝關(guān)鍵

　　這些可行的技術(shù)方案，對(duì)于電子商務(wù)而言，其實(shí)都不是決定勝負(fù)的核心，筆者認(rèn)為如何降低有形的和無(wú)形的交易成本，創(chuàng)造商家與消費(fèi)者的方便性與效益，進(jìn)而形成整個(gè)消費(fèi)活動(dòng)與行動(dòng)交易高效率的生態(tài)系統(tǒng)，才是讓行動(dòng)付款的應(yīng)用能夠爆發(fā)性成長(zhǎng)，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的活絡(luò)與發(fā)展的最重要關(guān)鍵。從過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，市場(chǎng)上的冠軍通常不是最佳技術(shù)方案提供者。誰(shuí)能讓商家與消費(fèi)者以最低成本與最簡(jiǎn)單的方式導(dǎo)入與取得其所需的服務(wù)，誰(shuí)就有最大的市場(chǎng)成功機(jī)會(huì)。

　　因此，任何支付平臺(tái)或是軟體如果要達(dá)成商業(yè)化的成功，用戶數(shù)量是絕對(duì)的成敗關(guān)鍵。

　　說(shuō)穿了，不論是NFC、Paypal還是本文所述的Square或Fig Card，它們就是一個(gè)提供信用卡代收服務(wù)的平臺(tái)，特別適合臺(tái)灣為數(shù)眾多的小型/個(gè)人網(wǎng)路商店、個(gè)人工作室、獨(dú)資商號(hào)、小吃店、攤商、水電工、計(jì)程車司機(jī)等，這些無(wú)固定營(yíng)業(yè)處所或營(yíng)業(yè)額不高的個(gè)人執(zhí)業(yè)者的需求。這些商家若要符合主管機(jī)關(guān)對(duì)于信用卡收單特約商店遴選要求，須檢附「營(yíng)利事業(yè)登記證、統(tǒng)一發(fā)票購(gòu)買證、近3個(gè)月完稅證明、其他有關(guān)主管機(jī)關(guān)登記之證照或許可成立文件」等，還需要經(jīng)過(guò)銀行信用審查與預(yù)繳高額年費(fèi)等才能申請(qǐng)到刷卡機(jī)，對(duì)他們而言是完全無(wú)法適用的，也是根本負(fù)擔(dān)不起的。而本文所述的這個(gè)行動(dòng)代收的營(yíng)運(yùn)方式，就可以很輕易地解決不符合申請(qǐng)信用卡收款帳戶，但又有實(shí)際記帳卡與信用卡收款需求的個(gè)人或公司的問(wèn)題。

　　筆者認(rèn)為臺(tái)灣若要想拼經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大內(nèi)需市場(chǎng)，過(guò)時(shí)而保守的金融管理法規(guī)必須要順應(yīng)網(wǎng)路科技快速發(fā)展的時(shí)勢(shì)而松綁，尤其金融管理主管機(jī)關(guān)的官員必須以更加積極的心態(tài)「為民興利」，為臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)打造更有競(jìng)爭(zhēng)力的環(huán)境，為臺(tái)灣最有活力的中小企業(yè)松綁，充分發(fā)揮創(chuàng)意與執(zhí)行力。因此，筆者認(rèn)為不僅不應(yīng)懼怕開放移動(dòng)支付與第三方代收代付服務(wù)，更應(yīng)為相關(guān)業(yè)者之后盾，使其進(jìn)軍大中華與全球市場(chǎng)，破除22K魔咒與「悶」經(jīng)濟(jì)。電子商務(wù)中最重要與最根本的金流服務(wù)更為開放時(shí)，像上述創(chuàng)新的移動(dòng)支付這類上層軟體與硬體的應(yīng)用自然因應(yīng)而生，我們就可以合理的期待臺(tái)灣的電子商務(wù)市場(chǎng)展現(xiàn)跳躍式的成長(zhǎng)了。