第三方支付缺乏退出機(jī)制的問(wèn)題正在隨著行業(yè)“倒閉”第一案的上演凸顯出來(lái)。近日有報(bào)道稱(chēng)，上海暢購(gòu)卡公司由于資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題致使數(shù)億元預(yù)付卡無(wú)法使用，一度引發(fā)用戶“擠兌潮”。

　　在非金融機(jī)構(gòu)管理辦法及其實(shí)施細(xì)則中，央行要求第三方支付公司終止業(yè)務(wù)時(shí)必須提供完善的用戶權(quán)益保障方案，但記者查閱多家第三方支付公司的服務(wù)協(xié)議了解到，并沒(méi)有一家就終止業(yè)務(wù)時(shí)如何保障用戶權(quán)益給出說(shuō)明。

　　隨著第三方支付野蠻生長(zhǎng)時(shí)代的結(jié)束，淘汰賽即將成為下一階段行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，而暢購(gòu)卡所屬的預(yù)付卡行業(yè)形勢(shì)尤其嚴(yán)峻，這使得如何完善第三方支付的退出機(jī)制顯得尤其緊迫。

　　備付金監(jiān)管形同虛設(shè)

　　自央行2011年5月頒發(fā)第一批第三方支付牌照以來(lái)，拿到牌照的第三方支付公司數(shù)量連年增長(zhǎng)，而上海暢購(gòu)日前發(fā)生的“倒閉”事件，則第一次將能否退出、如何退出這個(gè)問(wèn)題拋到了行業(yè)面前。

　　上海暢購(gòu)是一家主營(yíng)預(yù)付卡業(yè)務(wù)的第三方支付公司，去年12月初，就有商家突然暫停該公司一卡通使用，官方恢復(fù)交易的承諾也未如期兌現(xiàn)，后來(lái)又有消息稱(chēng)老板挪用資金用來(lái)投資遭到失敗，已經(jīng)不知去向，最終引發(fā)了日前大量用戶聚集暢購(gòu)總部討說(shuō)法的事件。

　　根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，暢購(gòu)卡公司牽涉的資金僅寧波一地就有約4億元，其總部所在的上海該數(shù)字可能更高。

　　盡管行業(yè)稱(chēng)之為第三方支付“倒閉”第一案，但是隨著當(dāng)?shù)匮胄袡C(jī)構(gòu)的介入，暢購(gòu)仍在維持運(yùn)營(yíng)，只是商家開(kāi)始根據(jù)該公司提供的撥款金額對(duì)外提供刷卡消費(fèi)，不少持卡用戶被迫排隊(duì)到半年之后才能使用。

　　中國(guó)支付網(wǎng)主編劉剛認(rèn)為：“因?yàn)闆](méi)有罰則，所以客戶備付金的監(jiān)管基本形同虛設(shè)，預(yù)付卡的商業(yè)模式就決定了卡公司要對(duì)備付金動(dòng)腦筋，保護(hù)客戶權(quán)益應(yīng)該讓監(jiān)管部門(mén)來(lái)一次備付金徹查，達(dá)標(biāo)一家放行一家。”

　　除第三方支付備付金監(jiān)管上的漏洞，上海暢購(gòu)公司“倒閉”風(fēng)波帶給行業(yè)另一啟示是，不同于普通公司，第三方支付公司往往涉及用戶上億的沉淀資金，如何通過(guò)完善的退出機(jī)制保障這些用戶的合法權(quán)益值得思考。

　　善后環(huán)節(jié)存空白

　　記者查閱了央行2010年制定的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，其第十五條關(guān)于支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)終止支付業(yè)務(wù)的應(yīng)當(dāng)提交的文件中要求包括客戶合法權(quán)益保障方案(僅此一句);后來(lái)公布的補(bǔ)充細(xì)則中第二十八條又進(jìn)行了細(xì)化。

　　具體包括，除對(duì)客戶知情權(quán)、隱私權(quán)的保護(hù)措施，在對(duì)客戶選擇權(quán)的保護(hù)措施中還提出，明確可供客戶選擇的、兩個(gè)以上客戶備付金退還方案。可以理解為，當(dāng)?shù)谌街Ц豆窘K止業(yè)務(wù)時(shí)，需要將沉淀資金退還給用戶。

　　不過(guò)，這種理論上的、概括性的要求在實(shí)踐中可能會(huì)存在諸多變數(shù)。比如倒閉的公司通常都會(huì)存在多個(gè)債權(quán)人，對(duì)于客戶沉淀資金的償還在償還順序上如何處理?再如像上海暢購(gòu)這樣，公司資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，沒(méi)有資金退還怎么辦?

　　另一方面，央行只是要求第三方支付公司在終止業(yè)務(wù)時(shí)提供用戶權(quán)益保障方案，對(duì)于平時(shí)運(yùn)營(yíng)中則沒(méi)有相關(guān)要求。在包括支付寶、財(cái)付通等知名企業(yè)在內(nèi)的第三方支付公司為用戶準(zhǔn)備的服務(wù)協(xié)議中，記者也沒(méi)有找到相關(guān)條款。

　　北京海科融通支付服務(wù)股份有限公司副總經(jīng)理侯云峰表示，支付行業(yè)正處于業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)口浪尖期，企業(yè)在做好業(yè)務(wù)拓展發(fā)展時(shí)，居安思危是非常必要的。不過(guò)，侯云峰也未就未來(lái)海科融通可能退出支付業(yè)務(wù)時(shí)如何保障用戶權(quán)益給出方案。

　　支付行業(yè)或引發(fā)倒閉潮

　　“在未來(lái)一兩年內(nèi)整個(gè)行業(yè)一定會(huì)蓬勃發(fā)展，運(yùn)作也一定會(huì)更加規(guī)范化。野蠻生長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，大浪淘沙，有自己特色的支付公司會(huì)在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域脫穎而出。”侯云峰說(shuō)。

　　而類(lèi)似上海暢購(gòu)這樣的預(yù)付卡行業(yè)面臨的形勢(shì)更加嚴(yán)峻。劉剛認(rèn)為，上海暢購(gòu)的“倒閉”只是開(kāi)始，未來(lái)預(yù)付卡支付行業(yè)可能引發(fā)倒閉潮。

　　“預(yù)付卡的商業(yè)模式從誕生之日起就是帶著原罪的，不少公司就是沖著其預(yù)付金去的，而央行監(jiān)管之下肯定不會(huì)允許灰色商業(yè)，在這個(gè)矛盾下卡公司只會(huì)越來(lái)越難熬，巨頭趁機(jī)兼并收購(gòu)。在發(fā)放三批牌照之后就有陸續(xù)有地方區(qū)域性卡公司找我問(wèn)有沒(méi)有要收購(gòu)的。”劉剛說(shuō)。

　　在支付清算協(xié)會(huì)近期發(fā)布的一份風(fēng)險(xiǎn)提示文件中稱(chēng)：“近期，部分預(yù)付卡機(jī)構(gòu)暴露出經(jīng)營(yíng)管理不善、風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱等問(wèn)題，有三家獲牌預(yù)付卡機(jī)構(gòu)陸續(xù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，現(xiàn)對(duì)從事預(yù)付卡發(fā)行與預(yù)受理的成員單位作出風(fēng)險(xiǎn)提示。”

　　侯云峰認(rèn)為，從出現(xiàn)問(wèn)題的公司來(lái)看，問(wèn)題通常在于資金的把控上，把客戶資金和自用資金混用，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。隨著行業(yè)的進(jìn)步，包括和人行系統(tǒng)數(shù)據(jù)的對(duì)接，行業(yè)的操作會(huì)一步步正規(guī)化，相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)都將極大地降低，用戶合法權(quán)益的保障也會(huì)逐步得到規(guī)范。