招商銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理 周天虹

　　周天虹：支付僅僅是解決商品變現(xiàn)問題，是移動商業(yè)鏈條中的一個環(huán)節(jié)。真實的商戶需求豐富而具體，銀行還需以移動支付為基礎(chǔ)，引進(jìn)大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，為商戶經(jīng)營和管理提供更為全面的綜合支持。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)對PC互聯(lián)網(wǎng)的替代趨勢越來越明顯，移動支付也成為互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的重要方向，成為移動金融的基礎(chǔ)入口之一。得益于智能手機(jī)技術(shù)日新月異的發(fā)展，支付寶、財付通等網(wǎng)絡(luò)支付巨頭爭奪移動支付市場的力度不斷加大。與此同時，通訊運(yùn)營商、手機(jī)生產(chǎn)商也憑借各自的技術(shù)優(yōu)勢積極向移動支付產(chǎn)業(yè)滲透。多方合力下，促成了近幾年來移動支付市場的快速成長，移動支付交易筆數(shù)及金額單季同比增速均保持在100% 以上。

　　提早布局，勇于革新，搶占移動支付先機(jī)

　　招商銀行的移動支付業(yè)務(wù)布局起步較早，在多年的技術(shù)實踐中取得了較大成果。

　　1. 緊跟移動支付潮流，探索創(chuàng)新應(yīng)用

　　2010~2011年，招商銀行與富士康、捷德公司在富士康員工手機(jī)上試水了第一個移動支付項目，提供在富士康園區(qū)內(nèi)的消費(fèi)功能。

　　2011年，招商銀行與運(yùn)營商論證了SimPass方案，就基于數(shù)據(jù)短信的空中圈存方案展開預(yù)研，深入研究了空中圈存方案的系統(tǒng)原型。

　　2012年，Google Wallet發(fā)布，手機(jī)錢包成為熱點。招商銀行在深入研究其技術(shù)架構(gòu)的基礎(chǔ)上，啟動與HTC的移動支付合作項目，推出了國內(nèi)銀行界第一個基于電子現(xiàn)金賬戶的手機(jī)錢包產(chǎn)品。

　　2012年，招商銀行全面啟動了與運(yùn)營商基于SWP-SIM的移動支付產(chǎn)品研發(fā)。在合作過程中，針對TSM個人化場景進(jìn)行了大量優(yōu)化，定義了個人化過程引擎，實現(xiàn)了“空中開卡”技術(shù)。

　　2. 突破傳統(tǒng)模式，引領(lǐng)銀行卡技術(shù)再次創(chuàng)新

　　在多方嘗試的過程中，招商銀行逐漸認(rèn)識到手機(jī)終端搭載NFC通訊技術(shù)具有用戶體驗好、技術(shù)門檻高、安全能力強(qiáng)等優(yōu)勢，將來會成為金融行業(yè)的主流應(yīng)用技術(shù)，將其定為招商銀行移動支付的戰(zhàn)略發(fā)展方向。

　　2013 年，招商銀行基于NFC技術(shù)在Android平臺全終端手機(jī)上率先實現(xiàn)了Tokenization技術(shù)，并以此技術(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合此前“空中開卡”等技術(shù)優(yōu)勢，整合了Android移動平臺的業(yè)務(wù)流程、生命周期和用戶體驗，推出了全新的手機(jī)金融產(chǎn)品“一閃通”。招商銀行客戶無需攜帶銀行卡，只需要有NFC通訊功能的手機(jī)，通過手機(jī)銀行空中操作，即可將手機(jī)變成銀行卡(兼容Android和IOS兩大主流移動平臺，同時支持借貸記卡)，輕松操作銀行業(yè)務(wù)。

　　在大力發(fā)展移動支付戰(zhàn)略的過程中，招商銀行取得了多個“國內(nèi)第一家”的殊榮：與HTC 合作的項目，是業(yè)內(nèi)第一家在通用手機(jī)上推出電子現(xiàn)金賬戶的銀行;與中國聯(lián)通合作的項目，是國內(nèi)第一家推出基于SWP-SIM卡方案的銀行;國內(nèi)第一家實現(xiàn)手機(jī)全終端“空中開卡”的銀行;國內(nèi)第一家實現(xiàn)Tokenization技術(shù)的銀行;“一閃通”是國內(nèi)第一家在手機(jī)上實現(xiàn)銀行卡全生命周期管理的銀行。

　　大力發(fā)展移動金融，以輕服務(wù)模式支撐“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

　　隨著用戶互聯(lián)網(wǎng)行為習(xí)慣的形成和金融消費(fèi)習(xí)慣的變遷，通過電子化渠道實現(xiàn)銀行服務(wù)的需求將越來越大。招商銀行順應(yīng)這種金融消費(fèi)趨勢的變化，提出了“輕型銀行”戰(zhàn)略，將銀行金融業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移，以互聯(lián)網(wǎng)模式推動業(yè)務(wù)服務(wù)的輕型化。

　　而以智能手機(jī)為代表的移動智能設(shè)備的普及，推動了互聯(lián)網(wǎng)向移動端的發(fā)展。招商銀行充分抓住移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，以智能手機(jī)為核心載體，將金融服務(wù)輕型化，推出了多個技術(shù)產(chǎn)品。

　　1.“一閃通”

　　利用NFC技術(shù)推出的“一閃通”產(chǎn)品，徹底拋掉了傳統(tǒng)的銀行卡片，為客戶帶來了業(yè)內(nèi)首創(chuàng)、全球領(lǐng)先的“全能、好用、安全”的移動金融新體驗，其特點如下。

　　(1)超高安全性?；赑BOC 3.0規(guī)范，“一閃通”采用手機(jī)內(nèi)置的金融級安全芯片保存賬戶信息;基于Tokenization技術(shù)，手機(jī)上只留存一個實體卡的“影子”，避免交易過程泄露客戶真實的銀行卡號，強(qiáng)化客戶賬號安全;手機(jī)卡可通過手機(jī)App、網(wǎng)上銀行和電話銀行實時暫停或恢復(fù)，出現(xiàn)資金風(fēng)險時可以立即干預(yù)處理。

　　(2)支付便利性。支持多種模式的安全支付，包括線下小額免密、線下大額憑密、線上有卡支付等多種交易場景，擁有更便利、更安全的用戶體驗流程;實現(xiàn)了完整的生命周期管理，持卡人可在手機(jī)上自助完成卡片管理的全流程。

　　(3) 業(yè)務(wù)創(chuàng)新性。創(chuàng)造性地突破了NFC只能支付的局限，通過對網(wǎng)點和ATM的大力改造，“一閃通”可代替實體卡在柜臺辦理業(yè)務(wù)，并能在ATM取現(xiàn)。成為國內(nèi)第一家真正實現(xiàn)全手機(jī)業(yè)務(wù)流程的銀行。

　　2. 手機(jī)銀行

　　基于Android和IOS平臺推出手機(jī)銀行，打造移動金融生活門戶的理念，贏得了用戶的口碑，在移動金融市場取得了領(lǐng)先優(yōu)勢。截至2014年10月，招商銀行手機(jī)銀行累計下載量突破5000萬次，月度活躍客戶量突破1000萬戶，客戶平均每月登錄超過8 次。

　　順應(yīng)移動應(yīng)用發(fā)展趨勢，深化移動金融布局

　　面對移動支付蓬勃發(fā)展的形勢和移動金融創(chuàng)新應(yīng)用層出不窮的局面，為了保證移動金融健康發(fā)展，人民銀行近期發(fā)布《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。下一步，招商銀行將按該指導(dǎo)意見，以移動支付為基礎(chǔ)，深化移動金融布局。

　　1. 大力發(fā)展基于金融IC卡的移動支付應(yīng)用

　　招商銀行“一閃通”已在Android手機(jī)全終端平臺上實現(xiàn)了Tokenization技術(shù)、賬戶生命周期管理和銀行卡交易功能，線下支付在符合PBOC規(guī)范的終端上均可完成，同時支持脫機(jī)和聯(lián)機(jī)交易，移動線上支付將實現(xiàn)線上有卡支付模式，大大改善用戶體驗和安全性。

　　2. 通過NFC tag和二維碼等技術(shù)在線上線下提供豐富的應(yīng)用入口，為客戶提供多種應(yīng)用場景支持

　　充分發(fā)揮NFC tag和二維碼的可編程特性和作為O2O入口的便利性整合應(yīng)用，引導(dǎo)客戶快速進(jìn)入應(yīng)用下載安裝或業(yè)務(wù)處理流程，整合跨渠道流程，實現(xiàn)不同渠道、線上線下，如手機(jī)銀行、柜面等業(yè)務(wù)信息的無縫流轉(zhuǎn)，提升業(yè)務(wù)受理效率，提高物理網(wǎng)點和設(shè)備效率，加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　3. 利用移動支付的系統(tǒng)性優(yōu)勢拓展獲客渠道

　　金融IC卡和移動支付今后可能呈現(xiàn)出本地化特點，各地人民銀行也在大力推動行業(yè)合作。招行將快速響應(yīng)分行業(yè)務(wù)需求，配合線上線下入口，通過移動應(yīng)用開拓新的獲客渠道。

　　4. 建設(shè)移動金融閉環(huán)商業(yè)服務(wù)體系

　　支付僅僅是解決商品變現(xiàn)問題，是移動商業(yè)鏈條中的一個環(huán)節(jié)。真實的商戶需求豐富而具體，銀行還需以移動支付為基礎(chǔ)，引進(jìn)大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，為商戶經(jīng)營和管理提供更為全面的綜合支持。